Может ли женаты человек быть созаемщиком

Даже если муж или жена официально не работают и подтвержденного дохода у них нет (ст. 45 Семейного кодекса РФ). Поэтому банки, как правило, требуют от клиентов, состоящих в браке, нотариально заверенное согласие супруга или супруги. Супруги могут заключить брачный договор, если не хотят нести равную ответственность по ипотечному кредиту или иметь одинаковые права на приобретаемое в кредит жилье.

В этом случае в банк следует предоставить копию брачного контракта, и тогда будет оформлена ипотека без созаемщика-супруга. В некоторых случаях реальными плательщикам кредита выступают родители, но оформляется недвижимость на совершеннолетнего ребенка.

В этом случае родители могут выступить созаемщиками, которые, по сути, будут сами выплачивать кредит.

Банк сам определяет, кто может выступить созаемщиком. Обычно это родственники, но в некоторых случаях банки соглашаются принять в качестве созаемщика гражданского супруга, а иногда и вовсе какое-либо третье лицо.

Банк всегда хотят максимально обезопасить свои деньги и обеспечить возвращение кредита полностью и в срок, а в некоторых случаях гражданский супруг может оказаться единственным вариантом. Также банк сам определит, сколько созаемщиков может быть по договору – обычно их число не превышает четырех человек.

Методика общего учета доходов в разных банках разнится, но чаще всего зависит от количества созаемщиков, соотношения их доходов и степени родства с основным должником. Для получения кредита пакет документов от созаемщика нужен практически в том же объеме, что и от самого заемщика. В договоре обязательно фиксируются все взаимоотношения участников кредитования: кто, когда и в какой степени отвечает по своим обязательствам.

Например, оба лица могут платить взносы вместе или созаемщик может вносить деньги только в том случае, если должник перестал погашать кредит. Нередко должник, договаривающийся об участии созаемщика, не понимает, нужно ли страховать созаемщика при ипотеке. Специалисты банка должны в этом случае объяснить, что при оформлении ипотечного кредитования договоры страхования могут подписываться и заемщиком, и созаемщиком.

Сумма страховки рассчитывается индивидуально, в зависимости от степени ответственности лиц по погашению кредита.

Если страховой случай наступит, компания погасит часть долга пострадавшего, а второе лицо будет и дальше выплачивать свою часть в полном объеме. Некоторые банки допускают отсутствие страхования у созаемщика, сосредоточиваясь только на основном заемщике.

Права и обязанности созаемщика

Созаемщик обязан нести бремя кредита также, как и заемщик. В случае невозврата долга основным клиентом созаемщик должен оплачивать кредит своими силами, так как несет солидарную ответственность по обязательству. Если в качестве залога выступает приобретаемая недвижимость, то созаемщик вправе претендовать на выделение доли имущества, если он сам обслуживал долг.

Доказывать свои права придется в рамках судебных заседаний. Поэтому, выступая созаемщика, вам необходимо взвешенно подойти к данному вопросу, оценив свои риски, особенно если дело касается долгосрочных кредитов.

Величина кредита

Еще один важный момент, который отличает созаемщика от поручителя. Когда банк определяет величину ипотечного кредита, он, как правило, учитывает сумму доходов созаемщика.

А доходы поручителя не учитываются вовсе.Если ваша супруга работает, вы можете сделать ее созаемщиком, чтобы увеличить сумму ипотечного кредита и уменьшить ставку по кредитному договору.

Банкам придется делать супруга созаемщиком

Долг по займу одного из супругов может быть признан общим, только если доказано, что деньги использовались семьей Бытует мнение, что если кредит выдан одному из супругов, то он автоматически будет использован на нужды семьи и отвечать по нему должны и муж, и жена.

Но это не совсем так, напомнил на днях Верховный суд (ВС) в обзоре судебной практики за I квартал 2016 г. Из документа следует, что долг по займу одного из супругов может быть признан общим, только если доказано, что деньги использовались семьей. Постановление ВС в основном транслирует нормы Семейного кодекса, считают юристы.

«Семейное законодательство устанавливает только режим общей собственности имущества, нажитого в браке, но долгов это не касается. По нему долг считается фактически общим, только если доказано, что все полученное по обязательствам одним из супругов было использовано на нужды семьи», – поясняет руководитель практики несостоятельности и банкротства Nektorov, Saveliev & Partners Радик Лотфуллин.

Согласно Семейному кодексу, по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга, соглашается партнер юридической группы «Яковлев и партнеры» Кира Корума. Так что разъяснение ВС упорядочивает существующую практику, заключают юристы.

«На практике и раньше были дела, когда суды отказывали в требованиях кредиторов к одному из супругов, потому что не было доказано использование заемных средств на семейные нужды»

, — указывает Лотфуллин.

Доказывать расходование заемных денег на семейные нужды предстоит стороне, претендующей на распределение долга, следует из документов ВС. Таким образом, подход ВС обязывает супруга-заемщика доказывать использование кредитных средств на нужды семьи и освобождает возражающего супруга от обязанности доказывать свою позицию, указывает Корума. «При буквальном подходе получается, что супруг, не подписавший кредитный договор, но поучаствовавший тем или иным образом в использовании кредитных средств, сможет в последствии отрицать, что деньги были потрачены на нужды семьи.

И следуя логике ВС РФ, в таком случае он освобождается от обязанности доказывать эту свою позицию», – говорит она. А это, на ее взгляд, противоречит позиции Конституционного суда, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, обосновывая свои требования или позицию.

Между тем к механизму доказывания в судебной практике нет единого подхода. По словам Лотфуллина, доказательством использования средств на семейные нужды могут служить свидетельские показания, факт уплаты процентов или возврата части долга другим супругом, перечисление полученных от кредитора средств на погашение другого общего займа. Реальным способом защиты кредиторов и супруга-заемщика в такой ситуации может быть кредитный договор, в котором супруги являются созаемщиками, уверены юристы.

По словам представителя банка «Открытие», в нем по ипотечным кредитам официальный супруг в обязательном порядке является созаемщиком, но по потребительским кредитам – нет. Сейчас банки зачастую выдают кредиты одному из супругов даже без уведомления второго. «Как правило, согласие супруга банки запрашивают при залоговых видах кредитования, в том числе по ипотеке.

Делается это для того, чтобы в случае невозврата минимизировать риски банка при обращении взыскания на залог по кредиту, напоминает директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий.

Но даже при наличии согласия супруга или супруги на кредит заемщику будет трудно убедить суд в использовании денежных средств на нужды семьи даже в том случае, если кредит был целевым, уверяет говорит Корума. Вопрос о включении согласия супруга в кредитные договоры теперь нуждается в изучении, резюмирует представитель банка «Открытие».

Банки же, очевидно, такая ситуация не сильно устраивает, и они будут искать возможность привлечения к выплате по кредиту второго супруга, предлагая оформить, например, согласие на получение кредита, как это работает в случае ипотеки. Также банки могут заложить свои риски в увеличение процентных ставок по кредитам, говорит Василий Ицков, руководитель практики разрешения споров компании «Горизонт капитал» Обсудить Подписаться на уведомления

В чем отличия созаемщика по ипотеке от поручителя?

Созаемщик и поручитель являются дополнительными условиями обеспечения возврата долга, но имеют существенные различия.Параметры Созаемщик Поручитель Право на приобретаемую недвижимость Есть Нет Роль дохода для получения более крупной суммы кредита Да Нет Ответственность На все время действия договора Только при непогашении ипотеки в срок заемщиком Созаемщик может не выплачивать задолженность, но быть собственником недвижимости, с поручителем наоборот, он не будет являться собственником, но возможно ему придется оплачивать долг. Доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы кредита, доходы поручителя в расчет не принимаются.Созаемщик по кредиту обязан вносить ежемесячные платежи по кредиту наряду с заемщиком, ответственность поручителя наступает в случае непогашения долга заемщиками.

Когда требуется привлечение созаемщика по ипотеке?

Обычно привлечение созаемщика по ипотеке требуется в следующих случаях:

• Заемщик не соответствует критериям банка, однако договор на квартиру нужно оформить на него. Это актуально, например, для студентов, которые не соответствуют большинству банковских требований (по возрасту, стажу, доходу). В качестве созаемщиков допускается привлечь, например, их родителей, но на практике такое случается достаточно редко.
• Получение ипотечного кредита при нахождении в браке. В этом случае супруг или супруга заемщика автоматически становится созаемщиком. Если иное, конечно, не предусмотрено договором ипотеки.
• Недостаточная сумма дохода, получаемого основным заемщиком. Банк может попросить привлечь созаемщика. Он учтет сумму его дохода при расчете общей величины кредита.

Привлечение созаемщика по ипотеке для основного заемщика является необязательным условием.

Однако на практике заключение ипотечной сделки редко обходится без привлечения созаемщика.

Отличие солидарного заемщика от поручителя

Поручителем именуют сторону по контракту поручительства, которая обязуется отвечать за долги второй стороны перед кредитором. Тем самым поручитель по ипотеке принимает на себя все риски, связанные с невозвратом заемных средств.

Такие нормы установлены Гражданского Кодекса РФ.Часто при оформлении ипотеки банки требуют привлекать поручителя. Это дает им дополнительные гарантии возврата долга.

Среди основных отличий поручителя от созаемщика по ипотеке выделяют следующие:

• При определении суммы кредита, одобряемой банком, заработные платы заемщика и созаемщика суммируются. Поручитель же должен иметь такой уровень дохода, который бы позволил ему закрыть кредит самостоятельно.
• У поручителя нет возможности стать собственником доли в приобретаемой недвижимости.
• Обязанности по возврату заемных средств накладываются на поручителя только после соответствующего решения суда. При этом в ходе разбирательств должны быть предоставлены доказательства неплатежеспособности основного клиента. Созаемщик же несет обязательства с первого дня действия ипотечного кредита.
• Финансовое благосостояние поручителя никак не влияет на сумму кредита, одобряемую банком.

Чтобы обезопасить себя солидарный заемщик может просить выделения доли в покупаемой квартире.